许多人都有成为百万富翁的梦想，然而，面对薄弱的薪水，高涨的CPI，又让大多数人望而却步。被称为“懒人理财法”的基金定投或许可以帮您实现这些梦想。
复利效应
　　　　    基金定投是投资者通过基金代销机构提出申请，约定每月扣款时间、扣款金额，于每月约定扣款日在投资者指定银行账户内，自动完成扣款进行基金申购的一种投资方式。其特点为：
　　　　1、基金定投起点低。一般申购下限为每月一两百元。
　　　　2、基金定投自动转账手续方便。一次性签约后，以后每期的扣款申购均自动进行。
　　　　3、基金定投日积月累聚少成多。对闲散资金进行投资增值，也能积攒一大笔财富。
　　　　4、基金定投平均投资分散风险。资金是按期投入的，投资的风险比较平均。
　　　　5、基金定投利用市场震荡摊低成本。基金定投每月固定的资金，但“逢低多买份额，逢高少买份额，摊低了投资成本。
　　　　基金定投的最大优势就是可以实现复利效果，投资期限越长，投资越早，复利效果就发挥的越好。我们先假定一个理想的状态，假定每年的年收益率是10%，那么每月200元做基金定投，从35岁开始投资，投资到45岁不再追加，10年总投入本金2.4万元，这笔资金到您65岁是市值27万，绝对收益达11倍；如果您再早一点，从25岁开始投资到35岁，同样10年，您最终的收益就可能达到70万，绝对收益将接近30倍。虽然每年10%收益的假设有些极端，这个例子是要告诉我们基金定投越早投资、效果越好！
    记得有篇文章写到“人的一生需要三份定投”：一份适合刚刚踏入工作的你，通过基金定投养成打理资金、开源节流的好习惯，每月拿出的10%或20%，强制自己理财，为未来的房屋汽车计划理财投资；一份适合成家后的你，给孩子储备教育基金，为孩子将来接受高的教育做准备。一份针对步入中年的夫妇，给自己和爱人积累一笔养老基金，让退休后继续保持高品质生活，三份基金构成人生的三个中长期投资，帮助实现三个中长期目标。
　　　基金定投是长期投资，适合有长期投资计划和决心的人。复利的力量也只有在时间的催化下才会显出威力。有研究分析对比定期定额投资和随机择时投资的回报率，结果显示，短期定期定额投资还逊于随机择时投资，但一旦将投资期限放大到10年和20年，定期定额的收益明显占据了绝对的优势。所以选择基金定投的人群应当有超过10年的投资计划和投资决心。
　　　
贵在坚持
    基金定投能够摊低成本，还能通过长期投资，复利效应帮助我们实现梦想。其实基金定投能够做到，最重要的还是帮助你坚守长期投资策略。投资最重要的是心态，其次才是投资策略和技术，我们投资失败往往不是因为策略和技术，而是输在心态上。中国A股从1991年的100点起步到今天指数上涨了几十倍，但很多投资者却没有赚到钱。A股的高风险、高波动是一个长期让投资者头疼的问题，上涨的时候踏空，而每个阶段的下跌却让投资者赔了不少钱。要么过于在乎市场的短期波动，因恐惧而过早赎回，要么希望高抛低吸做波段赚更多的钱，因贪婪而失误。选时，成为投资者在投资过程中面临的最大问题！那么基金定投除了摊低成本复利效应，还有一个好处就是在于让你无需选时，每个月固定投资一定资金，帮你坚守纪律，养成坚持投资的习惯，最终获得良好的回报。
　　　投资需要纪律性，严格自律是协调自己与市场的纽带。市场时时刻刻充满着各种各样的诱惑，人性也有各种各样的弱点，只有具备严格的自律精神，才能抵挡市场的诱惑，克服人性的弱点。基金定投让我们在市场单边上涨的过程中不至于因为恐高而踏空，也不会让你在市场下跌的过程中不再忐忑不安，规避了追涨杀跌的非理性行为。日积月累的定期储蓄，不仅可以对闲散资金进行投资增值，并且平滑了资本市场短期波动的风险。让我们忘记选时的烦恼，财富在无声无息中不断增长，使我们的投资简单而快乐，真正地为自己的幸福生活加分。
    基金定投虽然强调长期投资，但并不是不能提前终止，我们可以在需要的时候，随时终止退出基金定投。退出的方法有两种：一种是主动退出，也就是说您到银行主动提出退出申请，基金管理公司确认后，就可以终止了。第二种是自动终止（违约退出）。就是说如果您用作定投的账户内连续两到三次都资金不足，没能成功扣款，系统也会自动终止基金定投。
基金定投适合人群：
适合具有中长期投资目标的投资者，如子女教育基金、退休金计划；
适合刚离开学校进入社会的年轻人，强制储蓄。
适合有固定周期的闲置资金的投资者，稳健的投资者，摊低成本和市场风险。
适合没有时间和专业知识的人，叫懒人投资。

应对通货膨胀的有力武器
　　　侵蚀财富最大的敌人是通货膨胀，举个例子，假定每年的通货膨胀是5%，即使一个百万富翁，如果不投资，30年后也只有21.4万了，长期的通货膨胀侵蚀了他80%的资产。而应对通货膨胀唯一的武器是复利。
　　　基金定投就是通过长期投资，充分利用了复利作用，来战胜通货膨胀的。举个例子，我国的上证指数1990年12月19日成立，假如这时候我们开始定投上证指数,每月第一个交易日定投1000元，一直投资到2006年12月29日，投资16年，定投后的本利和达71.25万元，虽然这十六年的年均回报率是8.46%。 但基金定投的绝对回报达到了269.17%。还有一个例子，从1983年到2003年20年，美国的通货膨胀是年均约5.6%，美国股票型基金年均收益率达到10.3%，那么投资一个美国指数是可以战胜通货膨胀的。要以此推算，25年就可以实现百万富翁梦想!不过我们一定要记住复利发挥作用往往是需要时间的，十年、二十年，基金定投也要长期投资、早投资、早收益。
　　　基金定投在存储方式上有点类似零存整取，每个月都存入一定资金，投资到某只基金，等到需要用钱时再取出来。那为什么基金定投有可能战胜通货膨胀？主要是因为基金定投充分利用了复利的作用，将红利归入本金再去生利，就是老百姓常说的“利滚利”。就是长期投资的原理。现在我们一起回顾一下历史，举个美国人汤姆做基金定投的例子。假设汤姆在1972年的时候25岁，从那时起他开始做基金定投，假设他当时投资的是标准普尔500指数基金，每月的月初定投207元。到60岁退休前，也就是2007年，看看汤姆收获了什么？虽然汤姆这35年总共投资本金8万七，但最终靠基金定投获得了６０万的退休金。通过它汤姆战胜了通货膨胀。
基金定投需要的三个准备工作
　　　长期作战更需要我们准备工作。基金定投也一样，要着眼长远，做好三个准备。第一，要明确投资目标和期限，是准备给孩子的教育基金还是自己的退休计划，确定后严格要求自己遵守投资纪律。第二要“量力而行，做得轻松”。基金定投是长期的投资，贵在坚持，所以投入的资金要适度，不能给生活带来负担。如果投资的金额过大，负担过重，往往不能让我们坚持。所以先分析自己每月的收支情况，计算出固定能节省下来的闲置资金，再确定每月扣款的数额，通常可以是工资收入的１０－２０％。第三，最后要分析自己的风险状况和投资偏好，选择适合自己的基金。并且根据一些公开资讯和专家意见选择公司稳定，业绩长期表现优良的基金。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　中信银行财富管理中心总经理 王琼 博士